中小企業(yè)成為招行全新的業(yè)務(wù)。馬蔚華說(shuō)，現(xiàn)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)面臨轉(zhuǎn)型，銀行業(yè)面臨轉(zhuǎn)型。對(duì)于招商銀行來(lái)說(shuō)，“二次轉(zhuǎn)型”實(shí)際上就是通過(guò)資本、風(fēng)險(xiǎn)和成本管理轉(zhuǎn)型所體現(xiàn)的管理變革。而在招商銀行的“二次轉(zhuǎn)行”逐漸穩(wěn)步進(jìn)行的背后，國(guó)內(nèi)越來(lái)越多的股份制銀行業(yè)悄悄開(kāi)始了自己的謀變之路。在全新的環(huán)境下，中國(guó)銀行業(yè)的未來(lái)將走向何方？在對(duì)馬蔚華的采訪(fǎng)中，聽(tīng)到多的關(guān)鍵詞恐怕要數(shù)“脫媒”和“轉(zhuǎn)型”了。對(duì)于已過(guò)耳順之年的他，在執(zhí)掌帥印的十余載中，通過(guò)轉(zhuǎn)型，成功帶領(lǐng)招商銀行并將其打造成為國(guó)內(nèi)成功的零售銀行之一�；蛟S，對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，在這個(gè)年紀(jì)更多的是在享受天倫之樂(lè)。而對(duì)于馬蔚華來(lái)說(shuō)，面對(duì)著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型剛剛開(kāi)始，國(guó)際金融危機(jī)陰霾未散的全新形勢(shì)，他卻忙著帶領(lǐng)招商銀行進(jìn)行“二次轉(zhuǎn)型”。

  銀行對(duì)于小微企業(yè)的態(tài)度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如對(duì)大中型企業(yè)的態(tài)度，這也造成了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題�，F(xiàn)在，有一條內(nèi)在動(dòng)力就是剛剛公布的《商業(yè)銀行資本管理辦法》，這使得銀行須考慮如何節(jié)約資本，如何在比較低的資本消耗下獲得更高的回報(bào)，就使得銀行很容易在此時(shí)面向中小企業(yè)。在這方面，美國(guó)的富國(guó)銀行做得很好，他們找到一個(gè)科學(xué)的模式和方法，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行評(píng)估。事實(shí)上，對(duì)于招商銀行的轉(zhuǎn)型，馬蔚華更愿意放到更加宏觀的層面來(lái)考慮。特別是面對(duì)著“銀行在社會(huì)融資中的地位占80”這樣的強(qiáng)勢(shì)地位，馬蔚華卻認(rèn)為“這并不是一個(gè)好結(jié)構(gòu)”。他表示，當(dāng)融資都要通過(guò)銀行的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)集中到國(guó)家身上，而且將不可能有金融市場(chǎng)的發(fā)展。因而，對(duì)于銀行脫媒的要求，將越來(lái)越急迫。記者注意到，一直以來(lái)招商銀行就將“轉(zhuǎn)型”和“脫媒”擺在了議事日程的首位。特別是

   在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)下降，監(jiān)管升級(jí)帶來(lái)資本壓力的形勢(shì)下，招商銀行更是著眼于尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。2006年，他們推出了全國(guó)首服務(wù)中小企業(yè)的產(chǎn)品。2010年又將銀行和風(fēng)投機(jī)構(gòu)創(chuàng)造性地聯(lián)合，推出了專(zhuān)門(mén)服務(wù)成長(zhǎng)性企業(yè)的“千鷹展翼”計(jì)劃。事實(shí)上，利率市場(chǎng)化應(yīng)由市場(chǎng)供求關(guān)系決定，而“金融脫媒”則是實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的重要條件。我覺(jué)得，政府部門(mén)和監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對(duì)銀行支持小微企業(yè)制定差異化監(jiān)管政策，包括存貸比、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，以及在貼息等稅收方面的優(yōu)惠。

新金融：我們知道招商銀行和科技部很早就有合作，對(duì)科技型中小企業(yè)非常重視。而在剛剛召開(kāi)的第六屆融洽會(huì)上，天津被宣布成為科技金融的試點(diǎn)城市。招行是如何實(shí)現(xiàn)科技和金融的結(jié)合的？

馬蔚華：我覺(jué)得科技金融結(jié)合重要的切入點(diǎn)就是科技創(chuàng)新型小微企業(yè)。在G20的時(shí)候有一句話(huà)我至今念念不忘。“如果能夠找到一把鑰匙解決危機(jī)、解決就業(yè)、解決貧困、解決發(fā)展，那么這把鑰匙就是中小企業(yè)的成功�！倍�在中小企業(yè)中，科技創(chuàng)新的企業(yè)尤為重要。數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)上世紀(jì)80年代以來(lái)技術(shù)創(chuàng)新70來(lái)自小微企業(yè)。而小微企業(yè)人均發(fā)明是大企業(yè)兩倍以上，所以小微企業(yè)研發(fā)成果一旦出來(lái)將會(huì)迅速應(yīng)用到成果，其創(chuàng)新成果的回報(bào)率可以達(dá)到50。所以，在重視科技金融結(jié)合的時(shí)候，著力點(diǎn)要放在科技創(chuàng)新的小微企業(yè)。我看了相關(guān)資料，天津的科技金融做得很好，數(shù)字就能說(shuō)明問(wèn)題。天津去年一年新增科技型中小企業(yè)8500家，目前已累計(jì)達(dá)到21000家。全社會(huì)的研發(fā)經(jīng)費(fèi)占生產(chǎn)總額的2.6，這在國(guó)內(nèi)目前是比較高的。再加上，市委市政府對(duì)科技的重視，所以科技部把天津定位試點(diǎn)城市之一。一個(gè)城市有2萬(wàn)多家科技企業(yè)，很難得。所以，我們將天津也作為發(fā)展的，這里將有很多“雛鷹”。

   馬蔚華：一個(gè)現(xiàn)代銀行，既不能只顧掙錢(qián)，不顧社會(huì)責(zé)任，也不能只顧社會(huì)責(zé)任，不顧盈利。福特汽車(chē)的董事長(zhǎng)曾講過(guò)：一個(gè)好的企業(yè)和一個(gè)偉大的企業(yè)的區(qū)別在于：一個(gè)好的企業(yè)，只是向社會(huì)提供好的產(chǎn)品和服務(wù)，一個(gè)偉大的企業(yè)，不僅提供好的產(chǎn)品和服務(wù)，還應(yīng)該對(duì)這個(gè)世界有貢獻(xiàn)有責(zé)任，讓這個(gè)世界更美好。比如做小微企業(yè)，不僅僅是響應(yīng)政府號(hào)召，同時(shí)對(duì)自身也有利，這也是對(duì)我們的股民負(fù)責(zé)。當(dāng)前，在資本約束的情況下，同樣的資本消耗，關(guān)鍵在于能不能把握風(fēng)險(xiǎn)，有一個(gè)好的模式和方法。

   我覺(jué)得在這個(gè)方面，大的問(wèn)題是思想觀念。我們“二次轉(zhuǎn)型”已經(jīng)進(jìn)行到第三年了，大家對(duì)這個(gè)認(rèn)識(shí)講得頭頭是道，但在實(shí)際操作過(guò)程中，比如支行行長(zhǎng)這樣的層面，習(xí)慣于過(guò)去做法，還是會(huì)更愿意營(yíng)銷(xiāo)大企業(yè)，這就是思想沒(méi)有轉(zhuǎn)變。所以，我們須改革，比如我們把支行的大企業(yè)客戶(hù)拿上去，讓他們須做中小企業(yè)，從資源分配，考核機(jī)制上進(jìn)行變革。實(shí)際上，我們的“二次轉(zhuǎn)型”就是思想的變革。新金融：從數(shù)字上看，目前中小企業(yè)獲得的貸款資源還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。不久前央行信貸投向報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示，占企業(yè)97.3的小微企業(yè)貸款余額僅為27。您認(rèn)為這種情況的原因是什么？該如何破解？馬蔚華：融資渠道單一，除了銀行，外部融資比重非常低，很多小微企業(yè)都靠自己的資本金。而且，小微企業(yè)融資成本也是比較高的。因?yàn)樾∑髽I(yè)往往面臨信息不對(duì)稱(chēng)、管理不規(guī)范等情況，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)大企業(yè)捉摸不定，抬高了銀行融資渠道的成本。

   新金融：支持小微企業(yè)是現(xiàn)在的一個(gè)熱門(mén)話(huà)題，但在實(shí)際過(guò)程中，卻依然可以聽(tīng)到很多銀行對(duì)于支持小微企業(yè)的“擔(dān)憂(yōu)”。那么，在您看來(lái)，銀行支持小微企業(yè)，是盈利的經(jīng)營(yíng)行為，還僅僅是響應(yīng)國(guó)家號(hào)召的慈善性扶植行為？現(xiàn)在，我們進(jìn)一步把小微企業(yè)作為發(fā)展戰(zhàn)略的重中之重�！扒�鷹展翼”計(jì)劃就是利用招行的客戶(hù)資源，篩選一批科技含量比較高的成長(zhǎng)型小微企業(yè)，推薦給股權(quán)投資基金。銀行做財(cái)政顧問(wèn)，一起IPO，上市之后我們又幫助避險(xiǎn)保值，這個(gè)受到各方面的歡迎，銀行也有積極性。新金融：不久前央行宣布對(duì)存貸款利率的調(diào)整，您認(rèn)為這一舉動(dòng)將對(duì)銀行帶來(lái)怎樣的影響？馬蔚華：從去年開(kāi)始，所有銀行的存款增速放緩，去年全國(guó)銀行的存款增長(zhǎng)只有11.9，這個(gè)數(shù)字比前十年的平均數(shù)低八九個(gè)點(diǎn)，今年的前四個(gè)月繼續(xù)延續(xù)這樣一種趨勢(shì)。這次降息可能使這個(gè)趨勢(shì)進(jìn)一步發(fā)展。而存款降低不僅僅是由于負(fù)利率，我覺(jué)得很重要的一點(diǎn)，是在銀行體系外，有一個(gè)越來(lái)越活躍的金融市場(chǎng)，包括股票證券，包括信托理財(cái)、私募基金、民間借貸等等，這是一個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的表現(xiàn)，也是對(duì)銀行脫媒的要求。所以，這次調(diào)息浮動(dòng)范圍加大了，推動(dòng)了利率市場(chǎng)化和金融脫媒，是中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)。

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